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明年春節來得早，銀行業者針對此波商機推出小額信貸，協助有需要的民眾處理資金缺口。銀行多以優惠利率為亮點，推出前三個月最低1.66%的優惠利 率，民眾如擁有信用卡友、或醫師等專業身分，申貸還能再享優惠。永豐銀「豐利金」信貸針對20歲到60歲，信用正常、具有穩定收入的上班族，推出前三個月 最低1.66%的優惠，貸款金額最低10萬元，最高150萬元，手續費用8,000元，可貸款五年。星展銀行（台灣）則推出「紅包貸」個人信貸，同樣針對 20歲到60歲信用正常民眾、現職滿六個月以上的上班族，且年收入達30萬元以上者。提供前三個月固 定利率1.68%起算，第四期起貸款機動利率4.06%起的利率條件。星展銀行還推出促銷專案，明年1月底前完成申辦並撥款成功者，可享免開辦手續費優 惠，現省6,000元。

民眾除了搶限時優惠專案外，也可利用卡友身分搶優惠。永豐銀就針對Me Card卡友成功申辦「豐利金」信貸時，提供卡友可享手續費3.8折優惠，優惠至明年6月底止。花旗銀則針對信用卡卡友推出「滿福貸」專案，借款利率最低 2.68%起，手續費5,999元，最高貸款金額為200萬元，另外提供提前清償無違約金、核准後最快當日就可撥款等優惠。若有意申貸的民眾，本身是屬於 會計師、律師、醫師、不動產估價師等專業行業，或是500大服務業等優質企業的員工，則可以進一步考慮專門針對此類優質客戶的貸款。

適逢年底市場資金需求趨緊，除了信用貸款、保單借款外，也可利用股票質押借款，目前包括台新、元大皆有股票質押借貸方案，平均利率約3%起跳。銀行主管指出，股票質押貸款的好處在於屬擔保品放款，利率相對較低，且按日計息，有動用才算利息，較信用貸款划算。

以元大銀的股票貸款方案為例，強調迅速撥款，通過申請後最快4小時就能撥款，貸款戶可透過金融卡、網銀或臨櫃的方式調撥現金。至於利率計算方式，則以定儲利率加碼計算，換算約3%起跳，貸款期限則以一年為限。

金管會昨天公布，國內信用卡循環信用「卡債轉換」已達6萬戶、金額共51億多元，平均每戶「轉債金額」8.5萬元，預期多數國銀年底前都能達到10％轉換率。

為減少卡債族負擔，金管會要求銀行主動提供使用信用卡循環信用的卡友，將卡債轉「信用卡分期還款或個人信用貸款」，轉換後不採循環計息。金管會今年1月 訂出銀行業卡債轉換比率，要求各銀行今年6月底前，轉換卡債比率須達使用循環信用人數或累積循環餘額的5％，12月底須達到10％；如有銀行未達標準，明 年起不准發新卡及申辦新種業務。

立委們將在今日提案，擬將民法利率上限20%對半砍，連動信用卡和現金卡將從20%年息，最低降到10.5%，金管會主委曾銘宗昨說，利率一旦調降，恐讓信用弱勢族群者跑去地下金融，衍生後遺症更大。

信用卡和現金卡利率一旦調 降，除了銀行信用卡業務的利息收益大減外，此案一旦通過，恐將重擊金融股，尤以國內信用卡前幾大者，包括中信銀、台新銀、國泰世華銀等影響較大。目前藍綠 營立委們共提出5大版本，將把現行雙卡20%利率最低砍到10.5%，最高也只剩15%，今日立法院司法委員會將邀集金管會、法務部等相關單位做併案審 查。

金管會昨天公布，無擔保貸款（以小額信貸/信用貸款為主）定型化契約最新版本，明定銀行最多只能收9期違約金，消費者分期付款購買「非遞延型商品或服務(例如電視)」，若對商品或服務不滿意，在銀行還尚未完全撥款前，消費者有權喊「卡」，要求銀行不得繼續撥款給廠商。

另外，消費者貸款購買「遞延性商品(例如健身房會員卡)」，在這些商店發生「破產、歇業、撤銷登記」等狀況時，若消費者貸款即使未付清，也可以主張停止付款，銀行不得催收，也不會將消費者不還款的紀錄「註記」，報送聯徵中心。

金管會銀行局研擬修改《銀行逾催辦法》，該辦法將有3大修正重點，其中因應銀行部分房貸期限最長30年，擬將各銀行對房貸戶還不出錢來時，可給予分期償還年限，從目前最長20年延長到30年，減輕房貸戶還款壓力，對銀行來說，也可減逾放呆帳產生。
據了解，這次研擬修改《銀行逾催辦法》，預計2014年元旦上路，銀行長桂先農將在下周三（27日）邀集各銀行開會討論。

主打現金回饋的信用卡愈來愈多，且現金回饋的遊戲規則變化也更多元，除了針對不同通路拉高回饋比率，或是不分通路、消費性質一律給予同等現金回饋 外，也有銀行新推回饋是鼓勵持卡人累計到一定額度後再一次回饋並予以加碼回饋金，取代逐月回饋折抵帳單的方式，提供消費者新選擇。

信用卡主打現金回饋，消費者考量的重點不外乎回饋比率、範圍等，但是銀行為了區隔市場、推陳出新，回饋的規則也演變更多花樣，繼花旗銀行現金回饋卡主打連水費等公用事業費用，也可回饋外，永豐銀女性卡則是現金回饋金額直接存進銀行帳戶，有機會賺利息，而非只能折抵帳單。

央行總裁彭淮南提醒房貸戶小心利率反轉的風險，市場解讀為明年升息先作暖身，在房貸利率「漲」聲不斷的情況下，一字頭利率將成往事，在低房貸利率回 不去的 情勢下，保險業者建議民眾不妨選擇利率低於銀行的壽險房貸，做為省息的利器。目前多家保險公司都推出前半年利率1.88~1.9%左右的優惠方案，民眾可 依資金狀況，選擇最適合自己的房貸方案，達到輕鬆理財的目的。

各大行庫主管表示，目前除首次購屋或公教等優質客戶，第一年房貸利率仍低於年息2%，第二年起利率都是「2字頭」，平均上調至2.2~3%之間， 「1字頭 利率的房貸將成過去式」。如此一來，一般大眾便越來越難再享有2%以下的房貸利率，同時這也表示日後在房貸利息的支出勢必增加，在薪資收入沒有增加的前提 下，將會連帶影響生活品質。

百貨聯名卡戰況空前，微風廣場聯名卡合約明年初將重新開標，多家銀行已整軍待發，準備明年初「大車拚」，目前已知國泰世華、台北富邦、玉山、台新、花旗與聯邦等6家一線發卡銀行，已接獲微風邀請投標的「英雄帖」，也有意參與競標。